1 | Обзор и факты |
2 | Виды страхования |
3 | Правовое регулирование |
4 | Общие проблемы |
5 | Перспективы развития |
Обязанность страхования товара является существенным условием договора купли-продажи, что встречается и в других договорах. При неисполнении такой обязанности должником вторая сторона вправе сама застраховать товар и потребовать от обязанной стороны возмещения понесенных расходов на страхование либо отказаться от исполнения договора.
Статья 637 ГК возлагает на арендодателя по договору аренды транспортного средства с экипажем обязанность страховать транспортное средство в тех случаях, когда такое страхование является обязательным в силу закона или договора .
При аренде транспортного средства без экипажа расходы на содержание арендованного транспортного средства, его страхование, включая страхование своей ответственности, а также расходы, возникающие в связи с его эксплуатацией, несет арендатор.
Страхование снова рассматривается как условие договора, в данном случае аренды транспортного средства с экипажем. Применительно к договору аренды транспортного судна основанием возникновения обязательства заключить договор страхования служит соответствующее условие договора аренды. Таким образом, добровольное с точки зрения страхового правоотношения страхование приобретает обязательный характер для сторон в арендном правоотношении .
При аренде предприятия на арендатора возлагаются расходы, связанные с уплатой платежей по страхованию арендованного имущества.
Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски. Обязанность по страхованию может быть предусмотрена договором комиссии и др.
Примечательно, что на эту своеобразную конструкцию страхования, обязательного из договора, распространяются последствия нарушения правил об обязательном страховании или, во всяком случае, очень похожие на них.
3. Страхование интересов, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)
Несмотря на некоторую некорректность формулировок, именно к этому виду страхования относится страхование вкладов в кредитных организациях - Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" , Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности".
Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования (п. 3 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ).
В отличие от ситуаций, рассмотренных в 1-й группе, не вызывает сомнений в правовой квалификации обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета), введенное в целях обеспечения защиты интересов граждан Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 . Это связано с возложением полной ответственности за причиненный вред на владельца источника повышенной опасности, каковым и является транспорт.
По этому Указу обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ; автомобильного транспорта на городских маршрутах. До вступления в силу Закона РФ, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, которые предусмотрены законодательством РФ, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховщиками. Нормы Указа получили последующее развитие в транспортных уставах и кодексах.
Так, например, Воздушный кодекс РФ предусматривает:
Согласно п. 1 ст. 9 и ст. 15 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана среди прочего заключать договор страхования риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта, а именно за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Ярким примером этой группы является Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" .
Ключевым моментом структурной политики на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования.
В начале 90-х гг. XX в. наблюдался стремительный рост удельного веса обязательного страхования (с 1992 по 1998 г. с 6 до 40 с лишним процентов). Однако это в основном было следствием введения обязательного медицинского, т.е. социального, страхования. Такая ситуация была объективно обусловленной в то время и обеспечила ускоренную капитализацию рынка, но это не решило стоящих перед страхованием в условиях рыночных отношений задач, в связи с чем с конца XX в. начался опережающий рост добровольного страхования. В России страхуется менее 10% потенциальных рисков против 90 - 95% в большинстве развитых стран. Как видно из краткого обзора, обязательное имущественное страхование наименее развито.